Обращайтесь в Пенсионный фонд, ведь именно у кого и как можно увеличить сумму пенсионных накоплений, можно добавить к страховой пенсии. Подробно об этом в интервью ведущим экспертам СМИ рассказала Валентина Калашникова, начальник отдела инвестиционных процедур ПФР в Бурятии.
Валентина Васильевна, Что такое капитализированная пенсия?
У кого есть накопительная пенсия?
— Как и страховая пенсия, накопительная пенсия есть не у всех граждан. По сути, капитализированную пенсию формируют граждане, родившиеся после 1967 года. За них работодатель платил взносы в пенсионный фонд в размере 6%.
Для работников старшего возраста (родившихся в период с 1953 по 1967 год) страховые взносы на капитализированную пенсию были на 2% ниже только в период 2002-2004 годов.
Кроме того, все участники программы ограничения государственной пенсии имеют пенсионные накопления, независимо от их возраста. Опционные взносы, уплачиваемые участниками программы, начисляются на накопительную пенсию.
Кроме того, существует накопительный аннуитет для женщин, решивших использовать материнский капитал на будущую пенсию.
Ваш работодатель заявил, что платит взносы, какова текущая ситуация?
— С 2014 года все взносы, уплаченные работодателем в ПФР от нашего имени, используются только для формирования страховой пенсии. Существует так называемая «заморозка» капитализированных пенсий. В настоящее время она продлена до 2025 года.
Наша накопительная пенсия сейчас не пополняется, можно ли как-то повлиять на ее размер?
— В настоящее время основными источниками пополнения капитализированной пенсии являются добровольная уплата страховых взносов в рамках Программы государственного софинансирования пенсии и грамотное управление индивидуальными пенсионными накоплениями, позволяющее получать инвестиционный доход.
Граждане могут доверить управление своими пенсионными накоплениями пенсионному фонду или негосударственному пенсионному фонду.
Если вы не уверены, что у вас есть пенсионные накопления, или не помните, какому негосударственному пенсионному фонду или управляющей компании вы передали управление своими средствами. Как может быть раскрыта эта информация?
-Персональные счета необходимо регулярно контролировать. Узнать, откуда формируется капитализированная пенсия, можно по реквизитам лицевого счета. Выписки доступны на интернет-портале «Госуслуги», в личном кабинете на сайте ПФР или в МФЦ. Также можно воспользоваться мобильным приложением ПФР. Информацию о пенсионных накоплениях можно найти в Выписке из лицевого счета/Сведения о пенсионных накоплениях.
В чем разница между НПФ, пенсионным фондом и управляющей компанией?
-Пенсионные фонды и НПФ называются страховщиками. Граждане могут выбрать в качестве страховщика своих пенсионных накоплений либо НПФ, либо один из 29 негосударственных пенсионных фондов.
Однако сам ПФР не занимается инвестированием средств. Для этого они передаются управляющей компании. В настоящее время их насчитывается 17. В их число входит государственная управляющая компания «Внешэкономбанк». Люди часто утверждают, что при переводе средств в пенсионный фонд по умолчанию должен выбираться Внешэкономбанк, но это не так. Все 17 УК пользуются полным доверием и имеют равные права и полномочия. Они могут выбрать любую из них.
Как часто я могу переходить из одного пенсионного фонда в другой?
— Вы можете менять страховщика каждый год, но рекомендуется делать это не чаще, чем раз в пять лет. Более частые переходы приведут к потере инвестиционного дохода.
Например, предположим, вы перевели свои пенсионные накопления в НПФ №1 три года назад. Если вы напишете заявление о переводе накоплений в другой НПФ № 2 в 2021 году, не дожидаясь пяти лет, то потеряете инвестиционный доход, полученный НПФ № 1 за три года. Поэтому, повторим еще раз, менять страховщика своих пенсионных накоплений нужно только один раз в пять лет.
Однако есть и исключения. Если вы являетесь членом пенсионного фонда (как уже говорилось, вы не можете быть только членом TSP. Точно так же вы не можете инвестировать), несколько УК, а затем и сам ТСП, можно ли менять эти УК каждый год? В этом случае доходность инвестиций не теряется.
Кому лучше всего доверить свои сбережения? Чего мне следует остерегаться?
— Это один из самых часто задаваемых вопросов. «Что лучше, чем НПФ и ПФР? На какие критерии следует обратить внимание?
На какие критерии стоит обратить внимание?
Первый — это, конечно, надежность. Как уже было сказано, в настоящее время на рынке обязательного пенсионного страхования действуют 29 НПФ. Стоит отметить, что Центральный банк, контролирующий деятельность, тщательно проверил все НИС, и теперь на рынке остались только самые надежные негосударственные фонды, которые прошли различные стресс-тесты и соответствуют всем требованиям. Но, опять же, я бы посоветовал населению не терять бдительности и время от времени следить за деятельностью выбранных ими НПИ. В случае банкротства гарантированы только номинальные взносы, и доход может быть потерян.
Еще одним важным критерием выбора между НПФ и ПФР может стать доступность услуг. Поскольку на территории нашей республики нет офисов НПФ, стоит обратить внимание на то, предоставляет ли фонд услуги в электронном виде. Как получить выписку из лицевого счета, чтобы проверить, сколько денег накоплено, какие доходы вам причитаются.
Если вы уже достигли предпенсионного возраста, важно проверить, как можно осуществлять выплаты. Нет необходимости ехать в другой конец страны или заверять документы у нотариуса и отправлять их по почте.
Следующий показатель, и, пожалуй, самый интересный для общественности, — это производительность.
Да, действительно, очень интересно. Какие показатели могут быть достигнуты?
-Информация о доходности НПФ доступна.
Каков примерный уровень доходов НПФ и УК?
— Средняя доходность за 2020 год — 6,9 %.
— Средняя доходность за три года — 8,4 %.
— Самая высокая доходность в 2020 году у УК в Зубелбанке — 10,4 %.
— Наибольшая доходность за 3 года для УК Региональный ЭСМ — 9. 88 %.
— Средняя доходность за 9 месяцев в 2020 г. — 5. 8%
— Средняя доходность за 3 года — 5. 8 %.
— Лучшая результативность за 9 мес. 2020 года — 8. 2 % (НПФ «Социум»)
— Лучшая доходность за 3 года — 9. 1 % (НПФ «Аквилон»)
Как узнать, сколько денег у меня в пенсионном фонде?
— Для ПФР — выписка из лицевого счета физического лица или мобильного приложения ПФР (раздел «Выписка из индивидуального лицевого счета»/«Информация о пенсионных накоплениях»).
Если пенсионные накопления находятся в НПФ, то на лицевом счете в этом НПФ.
Как перейти в негосударственный пенсионный фонд или УК?
-В ПФР — только одно заявление. В НПФ — первая операция после подачи заявления. Заявления необходимо подать до 1 декабря. Как подать: напрямую через ПФР или Госуслуги, поэтому требуется УКЭП.
Сменить УК в ПФР можно до 31 декабря.
Когда и как я смогу получить свои накопления?
— На размер накопительной пенсии не влияет повышение пенсионного возраста.
Женщины могут подать заявление на получение накоплений в возрасте 55 лет, а мужчины — в возрасте 60 лет. Привилегированные категории, например врачи, учителя, могут подать заявление на получение накопительных пенсионных выплат сразу после окончания службы, т. е. после выхода на заслуженный отдых.
Выплат а-1 (если накопительная пенсия составляет менее 5% от страховой пенсии),
— накопительная пенсия (только для участников программы «Пенсия СО Финанс»); — накопительная пенсия (только для участников программы «Пенсия СО Финанс»)
— накопительный аннуитет (распределяется на 22 года (264 месяца)).
Что касается выплаты накоплений законным наследникам в случае смерти застрахованного лица, то гражданин может сам определить живых законных наследников. Если таковых нет, средства выплачиваются ближайшему родственнику-родителю.
Выплата объявляется, и родительский родственник должен обратиться за выплатой в течение шести месяцев со дня смерти. Если они упустят этот срок, то должны обратиться в суд за его восстановлением.
Как отказаться от дальнейшего формирования капитализированной пенсии
Чтобы отказаться от формирования капитализированной пенсии, необходимо подать заявление в ПФР. До конца года, в котором подано заявление об отказе, застрахованное лицо имеет право отозвать его, а также подать соответствующее заявление.
Пенсионные накопления, сформированные в рамках Программы государственного софинансирования пенсии, и средства материнского капитала, направленные на формирование капитализированной пенсии, включаются в общую сумму пенсионных накоплений граждан в системе обязательного пенсионного страхования. Участники программы могут отказаться от формирования капитализированной пенсии в системе обязательного пенсионного страхования, но могут уплачивать добровольные взносы, получать доход от государственного софинансирования и инвестирования и продолжать участвовать в программе. Владельцы сертификатов на материнский (семейный) капитал также могут выбрать вариант выхода на пенсию без формирования накопительной пенсии, но при этом у них остается право направить средства МСК или их часть на формирование пенсионных накоплений.
Подробнее о реализации права на выбор варианта пенсионного обеспечения читайте на сайте Социального фонда РФ.
Как может продолжаться страхование и дальнейшее формирование накопительной пенсии
В настоящее время право выбора варианта пенсионных выплат для формирования будущих пенсионных накоплений сохраняется за родившимися в 1967 году и моложе, за которых с 1 января 2014 года впервые взимаются обязательные пенсионные взносы. Они по-прежнему могут принять решение
Куда подавать заявление
Заявление об отказе от формирования накопительной пенсии может быть подано следующими способами
Возможность формирования страховой пенсии с капитализацией доступна только гражданам 1967 года рождения и моложе, за которых взносы на обязательное пенсионное страхование впервые с 1 января 2015 года будут взиматься работодателем. Будущие получатели страховой пенсии с капитализацией должны подать заявление о выборе пенсионного фонда, не являющегося инвестиционной компанией или государственным пенсионным фондом, в течение пяти лет со дня уплаты первого страхового взноса и отчислять 6 % своих взносов. Бланк заявления на уплату страховых взносов на капитализированную пенсию. Если гражданин не достиг 23-летнего возраста, этот срок продлевается до конца года, в котором ему исполнится 23 года.
Куда и почему будет переводиться капитализированная часть пенсии?
Пенсионная реформа заставила людей задуматься о том, как они будут копить на пенсию. Я узнал о возможности перевести свою накопительную пенсию в частную инвестиционную компанию, отличную от НПФ. Кое-что из этого уже упоминалось в одной из ваших старых статей — изменилось ли что-нибудь за последние три года?
Возникли также некоторые вопросы.
Да, программа обязательного пенсионного страхования в последние годы постоянно меняется, и в настоящее время правительство готовит очередные изменения. Однако перевести капитализированную пенсию в НПФ или УК можно.
Для начала поясните, пожалуйста, что происходит с капитализированными пенсиями
Взносы на капитализированную часть существуют не всегда и могут применяться не ко всем. Если вы родились до 1966 года, то у вас либо вообще нет пенсионных накоплений, либо они невелики, так как были сформированы в период с 2002 по 2004 год.
Если вы начали официально работать после 2014 года, вы попадаете под мораторий — у вас даже не будет капитализированной пенсии. Таким образом, это может произойти только в том случае, если вы официально работали с 2002 по 2013 год.
Помочь вам разобраться могут индивидуальные лицевые счета, которые представляют собой выписки из ИЛС. Получить их можно разными способами: по почте в МФЦ или отделении социального фонда, на портале госуслуг или на сайте ЮФО. В другой статье мы писали о том, как узнать размер своей капитализированной пенсии.
Лучшее место для инвестиций.
Государство хочет, чтобы мы сами выбирали, кто управляет нашими пенсионными накоплениями. Организация, которая дает нам право работать с пенсиями, называется Обществом обязательного пенсионного страхования. Это может быть ЮФО или НПФ.
ЮФО и Государственная управляющая компания. Если вы ничего не делаете и никуда не несете, то страховой компанией становится Социальный фонд России. Он «пролонгирует» ваши средства в инвестиционный портфель в принадлежащей ему управляющей компании «ВНешеКомбанк» (ВЭБ). Тех, кто выбирает этот вариант, называют «молчаливыми инвесторами». Можно выбрать управляющую компанию ВЭБа через приложение, не становясь «молчаливым» инвестором.
Если вы решили не оставлять свои деньги в государственной управляющей компании, у вас есть два варианта: частная управляющая компания или негосударственный пенсионный фонд.
Частная управляющая компания. В этом случае ФИС остается страховой компанией, но направляет пенсионные накопления в выбранную из списка частную управляющую компанию.
Негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Он также передает деньги управляющей компании, но не одной, а нескольким. Фонд сам выбирает эти УК.
Никто не знает, какой вариант в итоге окажется лучшим. Я выбрал негосударственный пенсионный фонд, потому что не хотел доверять свою будущую пенсию одной управляющей компании. Надеюсь, что профессиональные вкладчики в НПФ лучше меня распределят свои деньги между УК и своим инвестиционным портфелем.
Как выбрать частную управляющую компанию
Если вы снова решили выбрать управляющую компанию, обратите внимание, что основное внимание следует уделить доходности, времени работы на рынке, клиентам и инвестиционному портфелю.
Эффективность. FIS в сотрудничестве с центральным банком отбирает МС на конкурсной основе и отсеивает слабые. Например, устанавливается минимальное требование к капиталу (RCC). Компании, не имеющие достаточных резервов, не получают разрешения. В настоящее время Социальный фонд санкционирует деятельность 17 управляющих компаний. Их можно считать вполне надежными. Прибыльность — важнейший критерий отбора в таких случаях.
Чтобы оценить качество работы компании, учитывается средняя рентабельность за несколько лет. Рентабельность MC находится на хорошем уровне и составляет от 10 до 12 % в год в течение 10 лет. Это средний результат для всех компаний с 2009 года, и если MC его достигает, то это неплохо.
Если операционная компания существует менее трех лет, невозможно оценить, как она будет работать в течение долгого времени. Инвестиционная стратегия может быть эффективной сейчас, но при изменении экономических условий она перестанет приносить прибыль. Именно поэтому необходимо учитывать многолетний опыт работы с пенсионными накоплениями. Чем больше, тем лучше.
В 2025 году лидеры ЗАО работают дольше, а остальные 16 компаний из списка ЮФО управляют пенсионными накоплениями более пяти лет.
Ориентация на клиента. Убедитесь, что сайт АК открыт, что там есть необходимая вам информация, например, о доходности, периодах работы и инвестиционных стратегиях, и что вы можете легко найти все это.
Также важно, чтобы сотрудники компании были готовы помочь потенциальным клиентам с любыми вопросами об обязательном пенсионном страховании. Проверьте, есть ли бесплатный номер, легко ли дозвониться, есть ли у оператора выгодные предложения, подскажут ли, как подать заявление на переход.
Здесь управляющая компания только что опубликовала отчет, но непонятно, где искать доходность и инвестиционные стратегии. Мы также не сразу нашли «управление пенсионными накоплениями» для физических лиц.
Вот еще один момент: с 2004 года УК публикует данные о прибыли ежегодно, а не ежеквартально, как большинство других компаний. Кроме того, она сразу же предоставила ссылку на свой инвестиционный отчет.
Инвестиционные портфели. Некоторые управляющие предлагают возможность выбора инвестиционного портфеля. Это инвестиционная стратегия. Портфель предполагает покупку заранее определенного количества ценных бумаг. В этом случае показатели каждого портфеля следует рассматривать отдельно. Это справедливо по сравнению с паевыми инвестиционными фондами, которые схожи по своей сути. С помощью одного и того же АК можно выбрать разные инвестиционные стратегии (активное или консервативное управление) для пенсионного фонда. Первый тип портфеля подходит, когда прибыль важнее надежности, и наоборот.
Например, в УК ВЭБ есть два портфеля — «Расширенный портфель» и «Инвестиционный портфель государственных ценных бумаг» (ГЦБ). Расширенный портфель» — это активная стратегия, а „Инвестиционный портфель государственных ценных бумаг“ — консервативная стратегия. Молчуны» попали в расширенный портфель, но могут остаться в ВЭБе, но выбрать консервативный портфель.
Как выглядит конкретный инвестиционный портфель, можно узнать в инвестиционной декларации на сайте КТ. В нем управляющая компания рассказывает, какие активы можно купить на деньги из этого портфеля.
Как получить больше денег на пенсии с помощью пенсионной программы
Многие люди открывают депозит или покупают ценные бумаги, чтобы обеспечить себе прибавку к будущей пенсии. Еще один финансовый инструмент — индивидуальный пенсионный план (ИП*). Доход по ИПП может составлять более 7 % в год, а средства вкладчиков гарантируются государством так же, как и обычные банковские депозиты. Узнайте, как работает ОПС и другие способы накопить на пенсию.
Когда начинать откладывать деньги.
Чем раньше вы начнете, тем лучше. На это есть как минимум три причины.
Четыре способа накопить на пенсию без PPI
Национальная пенсионная программа
Обязательна для всех официально трудоустроенных граждан. Пенсия состоит из двух частей: страховой и капитализации. Страховая часть пенсии состоит из фиксированной части в зависимости от зарплаты и стажа (2023 год — 7, 567. 33 ₽) и пенсионной марки.
Накопления.
Экономия простых денег — самый простой, но невыгодный способ позаботиться о будущем. Даже при низкой инфляции сбережения могут быть существенно недооценены, если не инвестировать их до достижения пенсионного возраста. За последнее десятилетие накопленная инфляция в России составила почти 100 %. Это означает, что на 10 000°10 000, накопленных в 2013 году, в 2025 году можно будет купить в два раза меньше товаров и услуг.
Недвижимость.
Сбережения можно вложить в жилую или коммерческую недвижимость и сдавать ее в аренду, чтобы получать ежемесячный доход. Однако следует учитывать, что строительство таких помещений может занять годы, особенно в крупных городах, из-за высокой стоимости приобретения. Вы также можете купить недвижимость на этапе строительства и продать ее после сдачи в эксплуатацию. Главное — правильно рассчитать риски и помнить о налогах, которые придется заплатить после продажи.
Инвестиции.
Инвестировать можно в различные активы, например, в акции. Однако самостоятельное инвестирование на бирже требует должного опыта, знаний и умеренности. Без них велик риск потерять все вложенные средства.
И отдельно — индивидуальные пенсионные программы
ИПП — это средство долгосрочных накоплений для получения дополнительной пенсии. Она формируется за счет взносов клиентов в фонд и инвестиционного дохода от этих взносов. С помощью ИПП можно накопить большие суммы.
Граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет могут оформить паспорт ИПП, для этого необходимо получить сунил. Чтобы оформить РПИ на другого человека, также необходим его паспорт (до 14 лет — свидетельство о рождении).
Сотрудники могут подать заявку на налоговые вычеты и вернуть часть подоходного налога физического лица — налога, уплачиваемого работодателем с зарплаты сотрудника. Таким образом, если вы вносите на свой пенсионный счет до ₱120 000 в год, вы можете получить от государства до ₱15 600.
Как работает RPI.
Вы можете сделать взнос в PPI тремя способами.
Вы также можете оформить карты ГазПромбанка и НПФ «Газфонд пенсионные накопления». Денежные средства ежемесячно перечисляются на ваш пенсионный счет.
Порядок накопления дохода и назначения пенсии по ИПП
Инвестиционный доход накапливается ежегодно. Состояние своего пенсионного счета вы можете проверить на сайте фонда в своем офисе.
Периодичность и продолжительность пенсионных выплат выбирает сам клиент.
{интервал}
Периодичность
Пенсии по таким договорам назначаются за пять лет до государственной пенсии, для женщин в 55 лет, для мужчин в 60 лет в соответствии с законом.
Безопасность и гарантии: почему вы можете доверять PPI
К 2025 году негосударственные пенсии по выбору будут защищены законом так же, как и банковские вклады, и застрахованы Государственным органом страхования вкладов (ГСВ). В систему гарантирования включен и Фонд пенсионных накоплений «Газфонд».
На счетах ИПП до пенсии застраховано до 2,8 млн р. Так, средства фонда выплачиваются при наступлении страхового случая. Если пенсия уже назначена, она будет выплачиваться и дальше, но ее размер будет превышать четырехкратный размер старой годовой социальной пенсии. ****.
**IPP из SociétéAnonyme, «Накопительные негосударственные пенсии».
**Показатели приведены для сбалансированной инвестиционной стратегии. Это не является гарантией или прогнозом.
***Статья 10, номер 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах».
**** Размер социальной пенсии по старости ежегодно корректируется и с 01.01.2023 года составляет 6 924,81 рубля в месяц.